سود مشارکت بیمه های عمر در سال 1400

کدام یک از شرکت‎‌‌های بیمه عمر سود بیش‌تری پرداخت می‌کنند؟

درست است که سوددهی به‌تنهایی نمی‌تواند بهترین شرکت بیمه عمر را معرفی کند، اما نمی‌توان کتمان کرد که جذاب‌ترین فاکتور ارزیابی عملکرد بیمه‌های عمر، در نظر مردم همین بُعد سرمایه‌گذاری و  سوددهی است. از آنجا که سوددهی برای افراد بسیار مهم است، سعی کردیم سوددهی شرکت‌های بیمه و نمایندگی بیمه سامان را در چند سال اخیر بررسی کنیم تا فرآیند انتخاب راحت‌تر شود.

چند نکته هست که تفاوت عمده بین شرکت‌ها ایجاد می‌کند:

1. عملکرد
2. سوددهی  بیمه
3. پرداخت خسارت سریع و مناسب
4. اعلام سود قطعی به مشتریان در پایان هرسال، به‌صورت شفاف
5. سابقه بیمه عمر سامان

سود مشارکت در منافع، براساس عملکرد و توانگری مالی شرکت بیمه تعیین می‌شود؛ به همین منظور در این مقاله به بررسی سوددهی و توانگری مالی شرکت‌های بیمه عمر می‌پردازیم. قبل از هر چیز باید با انواع سودهایی که به سپرده‌های بیمه عمر تعلق می‌گیرد، آشنا شویم تا بهتر بتوانیم تصمیم بگیریم!

انواع سودهای بیمه عمر

سود تضمینی: این سود از طرف بیمه مرکزی اعلام می‌شود و مقدار آن برای تمام شرکت‌های بیمه یکسان است. همه شرکت‌های بیمه عمر موظف به پرداخت این سود هستند که همین نظارت بیمه مرکزی می‌تواند خیالمان را راحت کند! ۲ سال اول ۱۶%، ۲ سال دوم ۱۳% و سال‌های بعد از آن ۱۰% سود تضمینی به اندوخته بیمه شونده‌ها اضافه می‌شود.

سود مشارکتی: شرکت بیمه با دریافت حق‌بیمه‌ها از افراد و سرمایه‌گذاری آن در طرح‌های اقتصادی و بانکی و بورسی و… به سوددهی می‌رسد  و در پایان هرسال،  تقریباً ۸۵% این سود را بین بیمه‌گذاران تقسیم می‌کند. معمولاً شرکت‌ها  در پایان هرسال به‌طور رسمی جمع سود تضمینی و سود مشارکتی که سود قطعی نام دارد را از طریق مراجع معتبر اعلام می‌کنند. حال به بررسی سوددهی شرکتهای بیمه عمر می‌پردازیم.

بررسی سوددهی شرکتهای بیمه عمر

شرکت بیمه ایران

سود قطعی سال ۹۳	۲۴/۹ %	توانگری مالی سال ۹۳	۸۲
سود قطعی سال ۹۴	۲۴ %	توانگری مالی سال ۹۴	۵۱
سود قطعی سال ۹۵	۲۱ %	توانگری مالی سال ۹۵	۴۰

بیمه ایران تنها بیمه دولتی کشور، با سیر نزولی که در توانگری مالی داشته، توانسته سوددهی قطعی خود را بالاتر از ۲۰% در سال‌های اخیر حفظ کند. باید دید می‌تواند در سال‌های آینده توانگری و سوددهی خود را بالا ببرد یا خیر!

شرکت بیمه پارسیان

سود قطعی سال ۹۰	۲۶/۵ %	توانگری مالی سال ۹۱	۶۷
سود قطعی سال ۹۱	۲۶/۷ %	توانگری مالی سال ۹۲	۹۲
سود قطعی سال ۹۲	۲۴ %	توانگری مالی سال ۹۳	۱۰۲
سود قطعی سال ۹۳	۲۳ %	توانگری مالی سال ۹۴ و۹۵	به ترتیب ۱۰۸و ۱۰۰

بیمه عمر پارسیان در سال‌های ۹۱ و ۹۲ سوددهی مناسب و صعودی را داشته، ولی نتوانسته این سوددهی را حفظ کند؛ اما در عوض طی سال‌های اخیر، توانگری مالی مثبت و رو به رشدی داشته که باید دید می‌تواند با سرمایه‌گذاری‌های بهتر، سود مشارکتی خود را افزایش دهد یا خیر!

شرکت بیمه پاسارگاد

سود قطعی سال ۹۰	۲۵ %	توانگری مالی سال ۹۱	۲۵۳
سود قطعی سال ۹۱	۲۵ %	توانگری مالی سال ۹۲	۱۱۳
سود قطعی سال ۹۲	۲۵ %	توانگری مالی سال ۹۳	۱۰۵
سود قطعی سال ۹۳	۲۴/۵ %	توانگری مالی سال ۹۴	۱۱۵
سود قطعی سال ۹۴	۲۳ %	توانگری مالی سال ۹۵	۱۱۸

بیمه پاسارگاد از سال ۹۰ تا ۹۲ با پرداخت ۲۵ % سود مشارکتی، ثبات مناسبی را داشته، در سال‌های ۹۳ و ۹۴ سیری نزولی داشته اما نه آن‌قدر که نگران‌کننده باشد. نکته جالب بیمه پاسارگاد این است که همیشه سطح یک توانگری مالی خود را حفظ کرده که خود نشان از عملکرد مثبت این شرکت بیمه دارد.

شرکت بیمه ما

سود قطعی سال ۹۱	۲۷ %	توانگری مالی سال ۹۴	۳۳۹
سود قطعی سال ۹۲	۲۷/۱ %
سود قطعی سال ۹۳	۲۷/۵ %	توانگری مالی سال ۹۵	۱۹۴
سود قطعی سال ۹۴	۲۷ %

شرکت بیمه عمر ما در چند سال اخیر عملکرد بسیاری خوبی داشته و همیشه سود مناسب و بالایی را به بیمه‌گذارانش پرداخت کرده است. توانگری مالی این شرکت بااینکه همیشه در سطح یک و مطلوب بوده اما سال ۹۵ سیری نزولی داشته که باید دید می‌تواند جلوی این افت را بگیرد یا خیر!

شرکت بیمه سامان

سود قطعی سال ۹۲	۲۵ %	توانگری مالی سال ۹۲	۱۱۴
سود قطعی سال ۹۳	۲۴/۵ %	توانگری مالی سال ۹۳	۱۱۳
سود قطعی سال ۹۴	۲۳%	توانگری مالی سال ۹۴	۱۳۲
سود قطعی سال ۹۵	۲۱/۵ %	توانگری مالی سال ۹۵	۱۴۶

بیمه سامان خصوصا بیمه تکمیلی سامان، سال‌های ۹۲ و ۹۳ را با عملکرد بهتری آغاز کرد اما سال ۹۴ با افت بسیار کمی مواجه شد! در سال ۹۵ با پرداخت ۵/۲۱ % سود قطعی، سیر نزولی پیش گرفت که باید دید می‌تواند دوباره به اوج بازگردد یا خیر! نکته جالب‌توجه بیمه سامان این است که توانگری مالی خود را از ۱۱۴ به ۱۴۶ رسانده که قابل‌تقدیر است.

شرکت بیمه کوثر

سود قطعی سال ۹۲	۲۵/۰۵ %	توانگری مالی سال ۹۲	۹۲
سود قطعی سال ۹۳	۲۵/۰۶ %	توانگری مالی سال ۹۳	۶۳
سود قطعی سال ۹۴	۲۳/۰۷ %	توانگری مالی سال ۹۴	۷۶

بیمه کوثر توانسته سود قطعی خود را در سطح خوبی حفظ کند؛ اما در توانگری مالی همیشه تلاطم‌هایی داشته که باید دید کی به ثبات می‌رسد!

شرکت بیمه ملت

میانگین سال‌های ۹۱ تا ۹۴	۲۵/۵۶ %	توانگری مالی سال ۹۳	۲۰۴
سود قطعی سال ۹۲	۳۰/۷۵ %	توانگری مالی سال ۹۴	۲۱۷
سود قطعی سال ۹۵	۲۴ %	توانگری مالی سال ۹۵	۲۳۲

بیمه ملت که رکورددار پرداخت بالاترین سود قطعی بین تمامی شرکت‌های بیمه است، سال ۹۵ با اعلام ۲۵ % سود قطعی برای اولین سال، پایین‌تر از میانگین سال‌های اخیر خود، سود پرداخت کرده است. اما در فاکتور توانگری مالی هم‌چنان سیر صعودی دارد که خود گویای توان‌مندی این شرکت است.

فلسفه سود مشارکت

بیمه زندگی (life insurance) یا همان بیمه عمر سبک جدیدی از ساز و کار های سرمایه گذاری است و هدف از طراحی چنین فرآیند هایی این است که با جمع آوری نقدینگی سطح جامعه این قدرت برای شرکت های بیمه ای فراهم شود تا در پروسه های اقتصادی و سرمایه گذاری شرکت کنند، به این ترتیب هم چرخ اقتصادی کشور به راه می افتد و هم سود حاصل شده بین سرمایه گذار ها تقسیم گردد.

در چنین سرمایه گذاری هایی که مشخص نیست میزان سود کسب شده چقدر است می توان از یک راهکار ساده استفاده کرد، مقداری از سودآوری را برای سرمایه گذار تضمین کرده و در صورت کسب سود بیشتر، منافع حاصل شده را نیز به وی پرداخت می کنیم. با این فرآیند هم سرمایه گذار و هم شرکت های بیمه ای مطابق یک ساز و کار بسیار ساده با یکدیگر در تعامل می شوند.

می توان با تعریف بالا فلسفه وجودی سود مشارکت در منافع و این که چرا باید در این بیمه نامه باید سود مشارکت وجود داشته باشد را بسیار ساده درک کرد.

آیین نامه سود مشارکت بیمه عمر

آیین نامه سود مشارکت برای بیمه عمر از طرف بیمه مرکزی ابلاغ می شود و شرکت های بیمه گر موظف به اجرا این آیین نامه هستند.

سود تضمینی تمام ماجرا نیست، همانطور که در متن صریح آیین نامه 68 اشاره شده است شرکت های بیمه گر موظف و مکلف هستند علاوه بر این سود قرارداد بیمه عمر سود مشارکت در منافع را برای صندوق بیمه نامه ها منظور کنند.

قانون سود مشارکت بیمه عمر

می توان گفت سود مشارکت به قدری مهم و قانونمند است که بیمه مرکزی یک فصل مجزا در آیین نامه شماره 68 برای آن اختصاص داده که در نوع خود بی بدیل است. حضور چنین آیین نامه و نظارت قوی بیمه مرکزی باعث دلگرمی فعالان و سرمایه گذاران در صنعت بیمه می شود.

با استناد به آیین نامه 68 فصل چهارم بیمه مرکزی به صورت دقیق و جزء به جزء مفاهیم سود مشارکت را توضیح می دهیم.

ماده ۱۱ : مؤسسات بیمه مكلفند در انواع بیمه‌‏های زندگی جز در بیمه‌های خطر فوت زمانی، بیمه‌گذاران بیمه‏های زندگی خود را در حداقل ۸۵ درصد منافع حاصل از مجموع معاملات بیمه‌های مذكور سهیم نمایند.

تبصره ۱ : خالص درآمد حاصل از سایر سرمایه‌گذاری‌ها از محل ذخایر ریاضی طبق آیین‌نامه سرمایه‌گذاری مؤسسات بیمه محاسبه و تعیین خواهد شد. در صورتیكه به هر یك از انواع درآمدهای فوق هزینه‌ای تعلق بگیرد هزینه مزبور از اصل درآمد كسر خواهد شد.

تبصره ۲ : مؤسسات بیمه می توانند برای محاسبه منافع حاصل از مجموع معاملات بیمه‌های زندگی موضوع این ماده، از روش زیر نیز استفاده نمایند:

در انواع بیمه‌های زندگی جز در بیمه‌ های به شرط فوت در پایان هر سال حداقل ۸۵ درصد منافع مازاد بر نرخ سود فنی مورد عمل، حاصل از سرمایه‌گذاری ذخایر ریاضی خود را مستقیماً و به نسبت ذخیره ریاضی پایان سال قبل هر بیمه‌نامه محاسبه و به رقم ذخیره ریاضی بیمه‌نامه مذكور اضافه نمایند و مراتب را طی الحاقیه، حداكثر تا قبل از پایان سال بعد به اطلاع بیمه‌گذاران ذیربط برسانند.

ماده ۱۳ : سهم هر یك از بیمه گذاران از منافع به نسبت ذخیره ریاضی بیمه‌نامه آنها از كل ذخایر ریاضی بیمه‌نامه‌های موضوع ماده ۱۱ یا بر مبنای دیگری كه بیمه مركزی تایید كند معین می‌شود.

ماده ۱۴ : مؤسسات بیمه باید پس از تعیین منافع قابل تقسیم در آخر هر سال، سهم هر یك از بیمه‌گذاران از منافع مزبور را بر حسب توافق با بیمه‌گذار به عنوان حق بیمه یكجا برای افزایش سرمایه بیمه‌نامه یا افزایش ذخایر ریاضی منظور و یا بصورت نقدی پرداخت نمایند.

متن صریح فصل چهارم آیین نامه 68 علاوه بر اشاره به پرداخت تکلیفی سود مشارکت از طرف بیمه گر ها نحوه محاسبه آن را هم دقیق اعلام می کند.

نحوه محاسبه سود مشارکت بیمه عمر

نحوه محاسبه سود مشارکت برای تمام شرکت های بیمه ای یکسان در نظر گرفته شده است و آن ها می بایست مطابق آیین نامه 68 در بیمه نامه های خود را محاسبه و واریز کنند.

فصل چهارم آیین نامه 68 صراحتا اعلام می کند که شرکت بیمه گر موظف است سالانه 85 درصد از منافع کسب شده از محل سرمایه گذاری های بیمه عمر را به صندوق بیمه نامه در قالب سود مشارکت واریز کنند.

مقدار عددی این سود مشخص نیست ولی حجمی که از سود به دست آمده باید به صندوق بیمه نامه برگردد مشخص است که معادل حداقل 85 درصد از منافع به دست آمده است. مقدار دقیق سود مشارکت در منافع هر سال مشخص شده و شرکت ها به بیمه گذاران خود اعلام می کنند.

چگونه سود بیمه عمر خود را بیشتر کنیم؟

اگر می‌‌خواهید سود بیشتری از بیمه عمر خود کسب کنید، چند راه پیش روی شماست.

1) سرمایه اولیه بیمه عمر خود را زیاد کنید:

در زمان خرید بیمه عمر، شما می‌‌توانید مبلغ مشخصی را به عنوان سرمایه اولیه در اختیار بیمه قرار دهید. سرمایه اولیه یک امر اختیاری است اما می‌‌تواند سود بیمه عمر شما را افزایش دهد. هرچه این سرمایه بیشتر باشد سود شما هم بیشتر خواهد شد.

2) حق بیمه بیشتری پرداخت کنید:

هرچه حق بیمه پرداختی شما بیشتر باشد، مجموع اندوخته سالانه شما بیشتر شده و در نتیجه سود سالانه بیشتری به شما تعلق خواهد گرفت.

3) بیمه عمر طولانی تری داشته باشید:

طول قرارداد بیمه عمر با میزان سود دریافتی نسبت مستقیم دارد. یعنی هرچه بیمه عمر بلند مدت تری داشته باشید، سود بیشتری دریافت خواهید کرد. به همین دلیل پیشنهاد ما این است که قرارداد بیمه خود را حداقل 15 ساله ببندید.

4) پوشش‌های کمتری انتخاب کنید:

همانطور که گفتیم پوشش‌های بیمه‌ای در بیمه عمر یکی از مزایای مهم خرید این بیمه است. اما اگر به دنبال دریافت سود بیشتری از بیمه عمر خود هستید، بهتر است پوشش‌های کمتری را انتخاب نمایید.

5) حق بیمه های خود را زودتر پرداخت کنید :

شما در صورت زودتر پرداخت کردن حق بیمه های خود در بیمه نوین ، سودی به عنوان سود جایزه دریافت خواهید کرد.